İşletmeniz için şahsi kefalet: özel malvarlığı riskini inceletin

1. Şahsen ne imzaladığınızı belirleyin

Kredi sözleşmesini, kefalet belgesini, genel şartları ve bütün ekleri toplayın. Bir kez bv adına, ayrıca şahsen imzalayıp imzalamadığınızı kontrol edin. İdari ek sandığınız sayfadaki imza yine de kendi yükümlülüğünüz olabilir. Finansöre, kişisel riskinizi hangi belgenin düzenlediğini ve hangi evrakın bunun parçası olduğunu yazılı sorun.

Kefalet, müteselsil ortak borç ve diğer garantileri ayırt ettirin. Hukuki anlam yalnızca başlıktan çıkmaz. Hangi olayın talebi mümkün kıldığını ve hangi savunmaları yapabileceğinizi sorun. Her yöneticinin imzaladığı yönündeki genel açıklama, sizin tutarınızın, sürenizin ve sözleşmesel konumunuzun değerlendirmesi değildir.

2. Tutarı ve kapsanan borçları somutlaştırın

Üst sınır varsa neye ilişkin olduğunu araştırın. Faiz, masraflar ve gelecekteki krediler bunun içinde mi dışında mı? Kefalet bir krediye mi, daha geniş finansman paketine mi ilişkin? Hükümleri listeleyin, belirsiz ifadeleri imzadan önce açıklığa kavuşturun. Belirli tutardaki kredi, bütün kişisel riskleri otomatik olarak tam o tutarla sınırlamaz.

Artırım, yeniden finansman veya uzatmada ne olduğunu kontrol edin. Sadece belirli yatırımı desteklemek istiyorsanız amacı ve ilgili borcu açıkça kaydettirin. Sonraki ekleri ve değişiklik onaylarını saklayın. Mevcut talepte istenen tutar, anapara, ödemeler, faiz ve masraflar ayrı gösterilerek kapsanan borca bağlanmalıdır.

3. Uygulanacak korumayı değerlendirtin

Burgerlijk Wetboek (BW) madde 7:857 özel kefil korumasını tanımlar. Meslek veya işletme faaliyeti içinde hareket etmeyen ve ayrıca yöneticisi olduğu, tek başına veya diğer yöneticilerle pay çoğunluğunu elinde bulundurduğu nv veya bv’nin olağan faaliyeti için davranmayan gerçek kişi söz konusudur. Her ticari finansman amacı bu korumayı dışlamaz. İmza anındaki yönetim görevinizi, payınızı ve işlemi inceletin; bankanın standart beyanı bu niteliği kararlaştırmaz.

Koruma uygulanıyor ve asıl borcun tutarı kefalet kurulurken belirli değilse kefalet yalnızca parasal üst sınır kararlaştırıldığı ölçüde geçerlidir. Bu, madde 7:858’in koşullu kuralıdır; zaten belirli her borca yeni üst sınır zorunluluğu değildir. Kanunen borçlu olunan faiz ve masraflar ayrı kurallarla üst sınır dışında kalabilir. Madde 7:859, özel kefile karşı ispat için onun imzaladığı yazılı belge ister. Kefilin tamamen veya kısmen ifasından sonra her araçla ispat mümkündür. Bu bir delil kuralıdır; her sözlü anlaşmanın otomatik hükümsüzlüğü değildir. Eş onayı aşağıdaki ayrı incelemeyi gerektirir.

4. Onayı ve işletme istisnasını araştırın

ECLI:NL:HR:2003:AF7513 kararı, gerekli paya sahip yönetici ve olağan işletme faaliyeti için işlemde onay istisnasını ele alır. Aradaki holding de önemli olabilir; fakat diğer şartlar yine incelenmelidir. Paranın işletme için olduğunu söylemek bu istisnanın tam analizi değildir.

Avukata organizasyon şemasını, pay yüzdelerini, yönetici bilgilerini ve o zamanki finansman amacını verin. Eşin fiilen hangi bilgi ve onayı verdiğini belirtin. Onay eksikliğine dayanmak mümkün görünüyorsa şekil ve süreleri hemen inceletin. Kefilin basit inkârı, yetkili kişinin geçerli hukuki başvurusuyla mutlaka aynı işlem değildir.

5. Devlet güvencesini kendi muafiyetinizle karıştırmayın

RVO, Borgstelling MKB-kredieten, BMKB, düzenlemesini devletin finansmanı mümkün kılmak için kısmi güvence sunduğu sistem olarak açıklar. Bu, şahsi kefalet belgenizden farklı ilişkidir. BMKB etiketi sizin hiçbir şey ödemeyeceğinizi veya özel yükümlülüğünüzün biteceğini kanıtlamaz. Hangi teminatların birlikte bulunduğunu ve tam hangi borca girdiğinizi sorun.

Bütün güvence yapısını inceletin: rehinler, ipotek, grup garantileri ve şahsi kefalet. Teminatın paraya çevrilmesi veya başka tarafın ödemesinin kalan tutara etkisini sorun. Beklenen devlet katkısını kendiniz talepten düşmeyin. Farklı teminatların tasfiyesi sözleşmeyle ve borcun güncel durumuyla uyumlu olmalıdır.

6. Gereksiz kabulde bulunmadan talebe cevap verin

Kefalette BW madde 7:855’in yasal başlangıç noktası, kefil ifaya mecbur olmadan asıl borçlunun önce ihlal etmiş olmasıdır. Alacaklı asıl borçluyu BW madde 6:82 uyarınca ihtar ederse kefile eşzamanlı haber vermelidir. Bu, önce işletmenin bütün mallarını paraya çevirme yönünde genel zorunluluk değildir. Talebin dökümünü, ihtarları ve dayanak belgeleri isteyin. Sözleşme ve koruma kurallarını da değerlendirtin. Resmî dava evrakını hemen gösterin; ödeme anlaşması veya kabul savunmanızı etkileyebilir.

Artık kefil kalmak istemiyorsanız kararlaştırılan süreyi, sona erdirme seçeneklerini ve yazılı serbest bırakmayı inceleyin. Yöneticilikten ayrılma veya pay satışı önceki kefaleti otomatik bitirmez. Devir veya ayrılmada finansörün hangi teyidi vermesi gerektiğini açıkça sorun. Alıcının her şeyi üstlenme sözü bankayı kendiliğinden bağlamaz.

7. Kurgusal örnek: banka teyidi olmadan bv’den ayrılma

Bir girişimcinin bv’sinin işletme sermayesi kredisine şahsen kefalet verdiğini düşünün. Payları satarken alıcı bütün borçları taşımayı kabul eder. Bir yıl sonra ödemeler aksar ve banka satıcıya başvurur. Satıcı, pay devrinin kefaletini otomatik bitirdiğini sanmıştır.

Yararlı dosya ilk kefaleti, kredi değişikliklerini, satış anlaşmalarını ve bankayla serbest bırakma yazışmalarını içerir. Ardından dış yükümlülük ve iç koruma taahhüdü ayrı değerlendirilebilir. Bu kurgusal örnek ne ödeme zorunluluğu ne başarılı savunma öngörür; ayrılma ve serbest bırakmanın farklı adımlar olduğunu gösterir.

8. Kefalet danışmanlığı için kontrol listesi

İmzadan önce gerçekçi azami riski, talepte önce dayanağı ve aciliyeti sorun. Sadece idari sandığınız belgeleri de getirin. Tam set, önemli kişisel hükmün ancak ilk mektuptan sonra ortaya çıkmasını önler.

• Kredi, kefalet belgesi, şartlar ve sonraki bütün değişiklikler.
• Üst sınır, kapsanan borçlar ve özel faiz/masraf hükümleri.
• İmzadaki yönetim, pay yapısı ve finansman amacı.
• Eşin konumu, onay ve yabancı hukukla olası bağlantı.
• Talep, ödeme dökümü, ayrılma anlaşmaları ve yazılı serbest bırakma.