Persönliche Bürgschaft für Ihr Unternehmen: das private Risiko prüfen lassen

1. Bestimmen Sie, was Sie persönlich unterschreiben

Sammeln Sie Kreditvertrag, Bürgschaftsurkunde, Geschäftsbedingungen und sämtliche Anlagen. Prüfen Sie, ob Sie einmal für die bv und daneben gesondert privat unterschreiben. Die Unterschrift auf einer vermeintlich administrativen Anlage kann trotzdem eine eigene Verpflichtung begründen. Fragen Sie den Finanzierer schriftlich nach dem Dokument, das Ihr persönliches Risiko regelt, und den dazugehörenden Unterlagen.

Lassen Sie Bürgschaft, gesamtschuldnerische Mitschuld und andere Garantien unterscheiden. Die rechtliche Bedeutung folgt nicht nur aus der Überschrift. Fragen Sie nach dem Ereignis, das die Inanspruchnahme ermöglicht, und nach Ihren Einwendungen. Die allgemeine Erklärung, jeder Geschäftsführer unterschreibe das, bewertet weder Betrag und Laufzeit noch Ihre eigene Vertragsposition.

2. Konkretisieren Sie Betrag und gedeckte Schulden

Ist ein Höchstbetrag genannt, prüfen Sie dessen Bezug. Sind Zinsen, Kosten und künftige Kredite darin enthalten oder nicht? Betrifft die Bürgschaft nur einen Kredit oder ein umfassenderes Finanzierungspaket? Erfassen Sie die Bestimmungen und lassen Sie Unklarheiten vor der Unterschrift beseitigen. Eine bestimmte Kreditsumme begrenzt nicht automatisch jedes persönliche Risiko auf genau diesen Betrag.

Prüfen Sie Folgen von Erhöhung, Refinanzierung oder Verlängerung. Möchten Sie nur eine abgegrenzte Investition unterstützen, lassen Sie Zweck und Schuld erkennbar festhalten. Bewahren Sie spätere Ergänzungen und Zustimmungen zu Änderungen auf. Bei bestehender Forderung muss der beanspruchte Betrag auf die gedeckte Schuld zurückgeführt werden, getrennt nach Hauptsumme, Zahlungen, Zinsen und Kosten.

3. Lassen Sie den anwendbaren Schutz prüfen

Artikel 7:857 Burgerlijk Wetboek (BW) grenzt den Schutz des Privatbürgen ab. Er betrifft eine natürliche Person, die weder beruflich oder geschäftlich handelt noch für den gewöhnlichen Geschäftsbetrieb einer nv oder bv, deren Geschäftsführer sie ist und deren Aktienmehrheit sie allein oder mit Mitgeschäftsführern hält. Nicht jeder geschäftliche Finanzierungszweck schließt deshalb den privaten Schutz aus. Lassen Sie Geschäftsführerstellung, Beteiligung und Handlung im Unterschriftszeitpunkt prüfen; eine Standarderklärung der Bank entscheidet diese Einordnung nicht.

Gilt dieser Schutz und steht der Betrag der Hauptverbindlichkeit bei Abschluss noch nicht fest, ist die Bürgschaft nur gültig, soweit ein Höchstbetrag in Geld vereinbart wurde. Das ist die bedingte Regel des Artikels 7:858, keine Pflicht zu einem neuen Höchstbetrag bei jeder bereits feststehenden Schuld. Gesetzlich geschuldete Zinsen und Kosten können nach den gesonderten Regeln außerhalb des Höchstbetrags liegen. Zum Beweis gegenüber dem Privatbürgen verlangt Artikel 7:859 eine von ihm unterschriebene Urkunde. Nach vollständiger oder teilweiser Erfüllung durch den Bürgen sind alle Beweismittel zulässig. Das ist eine Beweisregel, keine automatische Nichtigkeit jeder mündlichen Abrede. Ehegattenzustimmung erfordert die folgende gesonderte Prüfung.

4. Prüfen Sie Zustimmung und Unternehmensausnahme

Das Urteil ECLI:NL:HR:2003:AF7513 behandelt die Zustimmungsausnahme bei einem Geschäftsführer mit erforderlicher Beteiligung und einer Handlung im gewöhnlichen Geschäftsbetrieb. Auch eine zwischengeschaltete Holding kann relevant sein, aber nicht ohne Prüfung der übrigen Voraussetzungen. Der bloße Hinweis auf die Verwendung fürs Unternehmen ist keine vollständige Analyse dieser Ausnahme.

Geben Sie dem Anwalt Organigramm, Beteiligungsquoten, Geschäftsführerdaten und damaligen Finanzierungszweck. Nennen Sie auch tatsächliche Informationen und Zustimmung des Ehegatten. Erscheint die Berufung auf fehlende Zustimmung möglich, lassen Sie Form und Fristen sofort prüfen. Ein bloßes Bestreiten durch den Bürgen ist nicht zwingend dieselbe Handlung wie eine wirksame Berufung durch die berechtigte Person.

5. Verwechseln Sie Staatsgarantie und eigene Befreiung nicht

Die RVO beschreibt die Borgstelling MKB-kredieten, BMKB, als Regelung, bei der der Staat teilweise Sicherheit zur Ermöglichung einer Finanzierung bietet. Das ist eine andere Beziehung als Ihre persönliche Bürgschaft. Die Bezeichnung BMKB beweist weder, dass Sie nichts zahlen müssen, noch das Erlöschen Ihrer privaten Verpflichtung. Fragen Sie nach nebeneinander bestehenden Sicherheiten und Ihrer genauen Verpflichtung.

Lassen Sie die gesamte Sicherheitenstruktur prüfen: Pfandrechte, Hypothek, Konzerngarantien und persönliche Bürgschaft. Fragen Sie nach den Auswirkungen von Verwertung oder Zahlung Dritter auf den Restbetrag. Ziehen Sie einen erwarteten staatlichen Beitrag nicht eigenmächtig von der Forderung ab. Die Verwertung verschiedener Sicherheiten muss zu Vertrag und aktuellem Schuldenstand passen.

6. Reagieren Sie ohne unnötiges Anerkenntnis

Bei der Bürgschaft setzt Artikel 7:855 BW grundsätzlich voraus, dass der Hauptschuldner zuerst seine Pflicht nicht erfüllt hat, bevor der Bürge leisten muss. Setzt der Gläubiger den Hauptschuldner nach Artikel 6:82 BW in Verzug, muss er den Bürgen gleichzeitig informieren. Das ist keine allgemeine Pflicht, erst sämtliche Unternehmensgüter zu verwerten. Fordern Sie Aufschlüsselung, Mahnungen und tragende Unterlagen an. Lassen Sie auch Vertragsabreden und Schutzregeln prüfen. Legen Sie formelle Prozessunterlagen sofort vor; Zahlungsvereinbarung oder Anerkenntnis können Ihre Verteidigung beeinflussen.

Möchten Sie nicht länger bürgen, prüfen Sie Laufzeit, Kündigungsmöglichkeiten und schriftliche Freigabe. Geschäftsführer-Rücktritt oder Anteilsverkauf beendet eine frühere Bürgschaft nicht automatisch. Fragen Sie bei Übernahme oder Austritt ausdrücklich nach nötiger Finanziererbestätigung. Die Zusage des Käufers, alles zu übernehmen, bindet die Bank nicht von selbst.

7. Fiktives Beispiel: Austritt aus der bv ohne Bankbestätigung

Angenommen, ein Unternehmer hat privat für den Betriebsmittelkredit seiner bv gebürgt. Beim Anteilsverkauf verspricht der Käufer, alle Schulden zu tragen. Ein Jahr später entstehen Rückstände und die Bank nimmt den Verkäufer in Anspruch. Dieser dachte, die Anteilsübertragung habe die Bürgschaft automatisch beendet.

Eine brauchbare Akte enthält ursprüngliche Bürgschaft, Kreditänderungen, Verkaufsabreden und etwaige Bankkorrespondenz über Freigabe. Danach lassen sich Außenpflicht und interne Freistellung getrennt beurteilen. Das fiktive Beispiel sagt weder Zahlungspflicht noch erfolgreiche Verteidigung voraus; es zeigt den Unterschied zwischen Austritt und Freigabe.

8. Checkliste für Bürgschaftsberatung

Fragen Sie vor der Unterschrift nach dem maximalen realistischen Risiko und bei einer Forderung zuerst nach Grundlage und Dringlichkeit. Bringen Sie auch vermeintlich rein administrative Dokumente mit. Ein vollständiger Satz verhindert, dass eine wichtige Privatklausel erst nach dem ersten Schreiben sichtbar wird.

• Kredit, Bürgschaftsurkunde, Bedingungen und sämtliche späteren Änderungen.
• Höchstbetrag, gedeckte Schulden und besondere Zins- und Kostenregeln.
• Geschäftsführung, Beteiligungsstruktur und Finanzierungszweck bei Unterzeichnung.
• Ehegattenposition, Zustimmung und etwaiger Bezug zu ausländischem Recht.
• Inanspruchnahme, Zahlungsübersicht, Austrittsabreden und schriftliche Freigabe.